Si tienes una hipoteca, seguro tienes una póliza de daños. ¿Sabes cómo funciona y qué es lo que tiene asegurado? ¿Te protege en caso de pérdida total? A un año del sismo del 19 de septiembre de 2017, te decimos qué revisar en el seguro de tu vivienda.¿Tengo seguro?Condusef detectó tras el sismo del 19 de septiembre de 2017 que muchas personas no sabían con qué empresa tenían el seguro, si era aseguradora del mismo banco que les prestó para su casa, su suma asegurada ni los mecanismos para hacer una reclamación.
Daños registrados en el terremoto del 19 de septiembre de 2017, en Ciudad de México. | Foto: Reforma
Debes saber:Con qué financiera está el seguro de tu casa o departamento
Cualquier procedimiento para una reclamación se lleva directamente con la aseguradora.
Verifica si tu póliza tiene accesorios, como cobertura del contenido del departamento en caso de pérdida total
Si no tienes tu póliza, solicítala a tu banco, que puede canalizarte con la aseguradora.
Guarda bien -y en un lugar a la mano- tu póliza y tu carátula.
La suma aseguradaNormalmente en las pólizas se tiene por suma asegurada el valor de construcción (o destructible), que excluye las áreas comunes, el terreno y los cimientos del edificio, por lo que resulta muy inferior al valor comercial del inmueble y en muchos casos muy inferior al monto del crédito que recibiste para adquirir tu departamento.Por ello, en caso de pérdida total, este seguro de daños, en el mejor de los casos, alcanza parcialmente para cubrir el crédito.La suma asegurada debería ser suficiente para al menos liquidar el crédito.
Condusef propone la creación de una suma asegurada dinámica que deberá cubrir cuando menos en cualquier momento de la vida del crédito:Enganche + Mensualidades pagadas (pago capital e intereses) + saldo insolutoSin embargo, en el mercado actualmente no existen productos que se acerquen a esto.El organismo señaló que esta suma asegurada no encarecería las primas de los seguros, pues actualmente éste se cobra con base en el valor comercial del inmueble.
¿Sobre saldo inicial o sobre saldo insoluto?Si el seguro está sobre el saldo inicial, en todo momento estás cubierto por lo que debes del crédito original que te fue otorgado.Sobre saldo insoluto, sólo está asegurado sobre el monto que debas. OJO: Al principio de tu hipoteca, el inmueble apenas va siendo tuyo. Pero al final de la hipoteca ya es casi tuyo, pues lo que debes es muy poco.Por ello, el seguro de crédito sobre saldos insolutos cada vez te va cubriendo menos de lo que ya es tuyo, por lo que queda desprotegido. Por ello, debes saber sobre qué está asegurado tu inmueble.
¿Sin casa, sin enganche y con deuda?Tras el sismo del 19 de septiembre, Condusef atendió casos en los que, pese a tener pérdida total y aplicar el seguro, una vez indemnizados, muchos usuarios quedaban todavía a deber el crédito.El organismo medió para que los usuarios no quedaran a deber y rescataran un poco de su enganche.Quienes hayan perdido su vivienda y además tengan que seguir pagando su crédito, pueden acudir directamente a oficinas de Condusef para recibir asesoría.
Condusef detectó en la CDMX que:La Ley de Condóminos no prevé la obligación de aseguramiento de áreas comunes, lo que ha dificultado la indemnización de personas que cuentan con seguro.No todos los inmuebles cuentan con régimen de propiedad de condominio, lo que retrasa el actuar de las aseguradoras.Además, el dictamen del DRO ha generado un cuello de botella porque el Gobierno de la ciudad no ha cumplido con todos los dictámenes. Aunado a esto, algunas aseguradoras no realizan su propio dictamen o bien su dictamen no es concluyente.
¿Coberturas complementarias?Una cobertura complementaria podría cubrir contenidos del inmueble, remoción de escombros, entre otros aspectos. Antes de contratar más seguros, verifica que no te estén vendiendo un seguro del crédito y de manera independiente un seguro de daños.
La institución que te dio el crédito hipotecario no puede prohibirte adquirir el seguro con una aseguradora diferente a la que ellos ofrecen.
Seguro del crédito:Un seguro sobre el crédito sólo protegería la deuda que tienes.En caso de pérdida total, este tipo de coberturas harían que el crédito quede saldado, pero no te protege ni el monto que ya has pagado de tu crédito ni el inmueble.En esta nota:
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