El endeudamiento responsable, un tema pendiente en regiones

Las cifras son claras: El nivel de endeudamiento de los clientes bancarios alcanzó los $3.160.175 en junio de 2018, con una variación real del 7,3% respecto del mismo mes en 2017, siendo la región con el mayor nivel de deuda Antofagasta, con $4.999.819, seguida por la de Atacama con $4.880.303, según el Informe de Endeudamiento 2018 elaborado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, SBIF. De acuerdo con el Banco Central, la deuda de los hogares chilenos logró su máximo histórico del 73,3% de sus ingresos al tercer trimestre del año pasado. Los principales factores del débito, concluyen en el Banco Central en un estudio publicado en enero de este año, son los créditos hipotecarios y de consumo. No obstante los categóricos números señalados, la solicitud de préstamos de esta clase sigue en aumento. “En 2018 crecimos del orden del 20% en las ventas de crédito de consumo”, afirma Leopoldo Quintano, gerente de Marketing y Calidad de BancoEstado. Ante esta realidad, la idea entonces es cómo aprovechar de la mejor manera las herramientas que entregan las instituciones financieras para cumplir con el sueño de la casa propia, un viaje largamente anhelado o cubrir imprevistos, sin caer en un alto endeudamiento. A juicio de Víctor Hernández, profesor de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad de Concepción, “la gama de instrumentos que ofrece el sistema bancario es moderna, eficiente y dinámica. El problema se presenta cuando las personas, sin mucha cultura y educación financiera, no sintonizan su capacidad de financiamiento, dada por sus ingresos, con su capacidad de gasto y disciplina de pagos”.Las recomendaciones son varias. Para Adriana Latorre, jefa de Línea Contabilidad y Finanzas y Académica de la Escuela de Negocios Internacionales de la Universidad de Valparaíso, MBA con mención en Finanzas, lo primero es pensar que “no voy a pedir dinero, sino que a negociar con la institución respectiva. Por ello recomiendo analizar si el gasto es necesario, presupuestar cuánto realmente requiero y enseguida analizar el plazo que me acomodaría. Y no olvidar que la tasa de interés siempre es negociable. Con esto claro, comparar, nunca quedarse con una sola entidad”. La docente sugiere consultar con el Sernac financiero, para evaluar un crédito y visitar el sitio de la SBIF, para examinar el informe de deuda propio. Víctor Hernández agrega que hay que considerar la estabilidad laboral y las expectativas generales de la economía, “en términos de saber si la empresa en donde trabajo se puede ver afectada por factores de inestabilidad interna o externa”. El académico también aconseja “usar los simuladores de las plataformas de internet de cada banco de manera de entender las formas de pago y el costo, según los diferentes plazos”. INSTRUMENTOSLas herramientas de financiamiento personales son múltiples, destacando la tarjeta de crédito, sobre todo para adquisición de bienes como televisores, línea blanca, útiles escolares o el pago de los permisos de circulación, universidad, colegio, entre otros. Otro producto de financiamiento habitual es el crédito personal, que permite obtener un monto en efectivo que puede ser pagado entre seis y 60 meses. Esta alternativa facilita optar a montos superiores de crédito a través de alternativas como la complementación de renta con el cónyuge.Para aquellas personas que no pueden acceder a un crédito bancario, existen otras instancias para solicitar un préstamo personal, como las divisiones de créditos de consumo (ex financieras), las cooperativas de ahorro y crédito, las cajas de compensación y las casas comerciales. De estas instituciones, la que más genera resistencia en los expertos son las casas comerciales. Víctor Hernández sostiene que “presentan los mayores costos para el endeudamiento de las personas. Las cifras muestran cada vez más una mayor morosidad, la que alcanza a un 41% de la global, seguido por la banca, con un 28%”. Este punto es refrendado por Adriana Latorre. “Lo que no recomiendo son los avances de tarjetas comerciales. Una máxima es: Mientras más fácil de obtener, más caro es el crédito”.

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